Банк Москвы могут наказать за необоснованное повышение ставки кредита

Банк Москвы, в кризис повысивший процентную ставку по одному из кредитов, может стать виновником шока в банковской системе. Если спор с индивидуальным предпринимателем сложится не в пользу банка, кредитные организации ожидает вал исков от заемщиков, желающих оспорить повышение ставок по их кредитам во времена финансовой нестабильности два-три года назад. Суммы таких претензий могут исчисляться миллиардами рублей.

Вчера Высший арбитражный суд (ВАС) отправил на новое рассмотрение спор индивидуального предпринимателя Андрея Семенова и Банка Москвы. В 2007 году бизнесмен получил от банка кредит по ставке 14% годовых, но осенью 2008 года банк в одностороннем порядке (это позволяли условия кредитного договора) повысил процентную ставку до 24,5%.

Кризис вызвал резкое удорожание средств, которыми располагали банки, и они практически все вынуждены были компенсировать потери за счет заемщиков, вспоминает глава комитета по инвестиционной политике Торгово-промышленной палаты Антон Данилов-Данильян. По его словам, в тех случаях, когда банки заранее вставляли в кредитное соглашение пункты о возможности пересмотра ставки, они практически всегда этим пользовались.

Судьи, передавшие дело в ВАС, посчитали условия кредитного договора кабальными и указали, что при изменении процентной ставки банк должен действовать «разумно и добросовестно». «В этом деле еще рано ставить точку: то, что ВАС вернул дело на новое рассмотрение, совсем не означает, что в конечном итоге суд все же встанет на сторону заемщика», — прокомментировали РБК daily ситуацию в Банке Москвы.

Формулировка «добросовестность» в отношении конкретных цифр тяжело интерпретируется, замечает замдиректора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев. В западной практике есть примеры регулирования запредельных процентных ставок. «Такие нормы регулирования включают в себя размер максимально возможных, или ростовщических ставок. В некоторых штатах США с таких ставок платится больший налог», — говорит он. Другой подход связан с изучением того, какой доход имеет заемщик. Так, в Польше, Чехии и Бразилии устанавливаются пределы отношения задолженности и текущих процентных платежей к доходу заемщика, и банки не должны выходить за эти пределы, подчеркивает г-н Моисеев.

В этом конкретном случае банк критиковали за то, что он воспользовался правом повышения процентной ставки, не объяснив, почему именно на такую величину произошло увеличение, считает партнер АБ «Линия права» Дмитрий Крупышев.

Если Банк Москвы проиграет спор, от этого пострадают банки, специализирующиеся на кредитовании малого бизнеса. Для ядра банковского сектора это, напротив, будет некритично: большую часть дохода они получают от кредитования не индивидуалов, а крупнейших корпораций, утверждает г-н Моисеев.

«Даже если предположить, что ставки повысили лишь 50% банков, которые остро нуждались в ликвидности, и повышение ставки произошло на 10%, то за период 2009—2011 годов заемщики могли переплатить примерно 1,5 трлн руб. процентов, которые теперь предстоит вернуть банкам, если все клиенты банков обратятся в суд и выиграют дела. Если учесть, что сейчас в России около тысячи банков, а мы рассматриваем лишь 50% из них, то в среднем на каждый банк придется 3 млрд руб. убытков. Годовая прибыль крупнейших банков в среднем составляет около 22 млрд руб., так что в случае необходимости вернуть лишние проценты она будет уменьшена на 13—15%. Если же это средний банк, то снижение прибыли может достичь и 30—35% по итогам года», — подсчитал глава розничного направления ФГ БКС Эмиль Юсупов.

Если предприниматель выиграет спор с Банком Москвы, это может рассматриваться как определенный прецедент, предполагает партнер Baker & McKenzie Игорь Горчаков: «Я не удивлюсь, если суды скажут, что в данном случае кредитный договор является договором присоединения и заемщик не имел возможности выбирать, поэтому я не удивлюсь, если за этим последует большое количество аналогичных исков».

Впрочем, сами банкиры не считают, что суды захлестнет волна подобных исков. Банковской системе вряд ли дадут понести столь существенные убытки — это равносильно снижению капитала системы, поясняет зампредседателя правления Абсолют Банка Евгений Ретюнский. К тому же в основном такие случаи будут касаться индивидуальных предпринимателей и частных лиц. Сами банки смогут аргументировать разумность повышений, например, через привязку процентных ставок к рыночным индикаторам.

Источник: rbcdaily