Ипотека становится дороже

Последние месяцы банки повышают ставки по ипотечным кредитам, в том числе за счет отмены единовременных комиссий. Кредитные организации начинают выдавать более мелкие займы, запускают новые программы приобретения домов, земельных участков и коммерческой недвижимости.

Ставки повышаются

«Я думаю, что мы должны будем довести ставки по ипотеке где-то до 3—4%, но это нужно будет сделать по мере снижения банковских ставок и инфляции», — цитирует в понедельник выступление Владимира Путина РИА Новости.

Это уже не первый призыв главы правительства удешевить ипотеку. В частности, в апреле 2011 года он говорил, что жилищные кредиты надо удешевить до 5—6% годовых, а затем опустить и ниже.

Однако в последние месяцы, напротив, наметилась тенденция по росту ипотечных ставок, который наблюдается прежде всего по рублевым программам. Сбербанк еще в декабре увеличил ставки кредитования по программам «Гараж» и «Строительство жилого дома» на 0,55—0,75% годовых в рублях. По основным программам «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья» процентные ставки сохранились без изменений. По словам главы госбанка Германа Грефа, в связи с ростом стоимости пассивов Сбербанк планирует дальнейшее повышение ставок по кредитам, но делать это собирается постепенно.

Банк «Уралсиб» поднял ставки по программе приобретения квартир в строящихся домах с 12—12,5% до 13,5—14,5% на период строительства и с 10,8% до 12—13% — после регистрации ипотеки; по кредиту на приобретение готовых квартир — с 10,5—13% до 12—13,5%; по программе рефинансирования кредитов других банков ставка возросла с 10,5—13% до 12—13%. При этом банк понизил ставку по программе приобретения готового жилья в новостройках с 10,5% до 10% годовых на период с 1 февраля по 31 марта.

В декабре ставки по ипотечным программам повысил ЮниКредит Банк (ставки возросли на 1 процентный пункт). А в начале года ЮниКредит Банк и РосЕвроБанк сузили диапазон процентных ставок по ряду ипотечных программ, повысив нижнюю границу ставок, но понизив верхнюю. В ЮниКредит Банке изменения коснулись всех рублевых программ с фиксированными ставками, а в РосЕвроБанке указанным образом скорректированы ставки по кредитам «Квартира», «Новая квартира», «Коммерческая недвижимость» и «Залог», как в отечественной, так и в иностранных валютах.

По программам РосЕвроБанка на приобретение или строительство нового дома или коттеджа максимальные значения ставок остались на прежнем уровне либо были увеличены наряду с минимальными значениями. Кроме того, в феврале РосЕвроБанк на 0,5% снизил ставки по валютным ипотечным кредитам, а также предложил заемщикам с положительной кредитной историей возможность уменьшить процентную ставку еще на 0,5% по кредитам в любой валюте.

В Газпромбанке повышены ставки по большинству ипотечных кредитов в рублях в среднем на 0,5—1%. Банк «Возрождение» увеличил ставки по программе «Квартира» с 11—12% до 12—12,5% годовых, по кредиту «Квартира-Новостройка» (способ реализации — договор долевого участия, ЖСК) стоимость увеличена с 12—13,5% до 12,5—13,5% годовых.

Увеличение ставок по различным ипотечным программам Абсолют Банка в феврале составило до 2 процентных пунктов. Теперь кредит «Стандарт», на квартиру в готовом доме, обойдется в 11,99—14,75%, а кредит «Домовладелец», на квартиру в строящемся доме под залог имеющейся недвижимости, — 11,99—14,25% годовых (до регистрации ипотеки ставка увеличивается на 2 процентных пункта). По другим ипотечным программам банка для всех сроков кредитования теперь устанавливаются единые ставки: 14,5% по программе «Новые возможности», 13,5% по кредиту «Выгодная ипотека», 11,99% для предложения «Престиж».

Все указанные ставки действуют при заключении договоров личного и титульного страхования. Отдельные банки изменили размер надбавок за отсутствие комплексного ипотечного страхования. Например, если ранее по кредитам Нордеа Банка действовала единая надбавка за отсутствие личного и титульного страхования, увеличивающая базовую ставку на 5 процентных пунктов, то с 1 февраля без личного / титульного / личного и титульного страхования ставка возрастает на 2,5 / 1 / 3,5 процентного пункта соответственно.

Комиссии отменяются

Некоторые банки увеличили ставку по кредиту, но при этом упразднили единовременную комиссию. Подобным образом Балтинвестбанк с января повысил ставки по ипотечным кредитам на готовое и строящееся жилье, отменив при этом комиссию за выдачу. ВТБ 24 в феврале также отменил единовременную комиссию, которая для большинства стандартных программ составляла 1,5% от суммы кредита, но при этом поднял ставки по ипотеке на величину до 0,7% годовых. Теперь фиксированные ставки по программе приобретения квартиры на вторичном рынке находятся в диапазоне 9,9—14,65% в рублях и 8,65—10,85% в долларах или евро.

По кредиту на покупку квартиры в новостройке на период после регистрации ипотеки ставки по кредиту устанавливаются на уровне 9,9—14,35% в рублях и 8,65—10,85% в долларах или евро (до оформления ипотеки приобретенного объекта в пользу банка ставки увеличиваются на величину до 2,5% годовых). Ранее ВТБ 24 увеличил ставки по кредиту на приобретение залоговой недвижимости, в том числе для военнослужащих — с 9% до 10% годовых.

Некоторые участники рынка предложили возможность снижения комиссий за расчетно-кассовое обслуживание в случае, если после получения предварительного одобрения по заявке клиент заключает кредитный договор в сжатые сроки. Так, в Банке ИТБ в период с 10 января по 29 февраля 2012 года действует акция «Не упусти свой шанс», в рамках которой комиссия за перевод денежных средств на счет продавца снижается с 2,5% до 2% от суммы кредита (минимум 15 тыс. рублей, максимум 150 тыс.) при получении клиентом окончательного одобрения по жилому помещению в течение 30 дней с даты принятия положительного решения по заемщику.

В банке «Левобережный» клиенты, оформившие ипотечный кредит в период с 1 февраля до конца года, получают право на бесплатное открытие и обработку аккредитива (сейчас за это взимается комиссия в размере 1%) по продуктам, выдаваемым по стандартам «ДельтаКредит», и возможность снизить комиссию до 0,5% по кредитам, выдаваемым по стандартам АИЖК (за исключением военной ипотеки), а также в рамках собственных программ банка.

Суммы уменьшаются

Банки начинают выдавать более мелкие кредиты относительно стоимости залога. Например, если ранее кредит на покупку квартиры в банке «Возрождение» можно было получить в размере от 30% от стоимости закладываемой недвижимости, то теперь заемщик имеет возможность занять у банка всего 20% от стоимости предмета залога. Такое же минимальное значение коэффициента «кредит/залог» установил Банк Москвы по программе нецелевого кредитования под залог недвижимости.

Росбанк снизил абсолютное значение минимального размера кредита на загородную недвижимости с 500 тыс. до 300 тыс. рублей.

При этом у ряда банков снижена также максимальная сумма кредита по отношению к стоимости залога, то есть фактически это означает увеличение минимального размера первоначального взноса. Так, банк «Уралсиб» увеличил минимальный взнос по программе «Строящееся жилье» с 20% до 30% от стоимости недвижимости. Аналогичное увеличение отмечено по программе «Новостройка» Примсоцбанка. В ВТБ 24 до 30% увеличен взнос по валютным кредитам на покупку квартиры на вторичном рынке (ранее 10%) и в новостройке (ранее 20%).

РосЕвроБанк, вопреки общей тенденции, увеличил максимальное соотношение суммы кредита к стоимости залога по кредиту под залог коммерческой недвижимости с 60% до 70%. Кроме того, условия ипотечного кредита с первоначальным взносом в 10%, ранее доступного только для семейных пар с детьми, теперь распространяются на всех заемщиков, желающих приобрести квартиру в кредит.

Банк «Возрождение» повысил максимальный размер ипотечных кредитов в абсолютном выражении. Сумма кредита на приобретение квартир на первичном и вторичном рынке теперь может достигать 15 млн рублей, на приобретение жилого дома — 20 млн рублей. Некоторые банки начали предлагать возможность уплачивать взнос из средств материнского капитала. По условиям предложенной в декабре Сбербанком программы «Ипотека плюс материнский капитал» взнос может быть подтвержден средствами или частью средств материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого займа. Кредит выдается на условиях программы Сбербанка «Приобретение готового жилья». А в феврале программу без первоначального взноса для распорядителей семейного капитала восстановил Ханты-Мансийский Банк. Средства материнского капитала могут учитываться банком в качестве первоначального взноса в рамках программ «Новостройка» и «Быстрая ипотека». Напомним, что в 2012 году выплаты по материнскому капиталу составят 387 тыс. рублей.

Новые продукты

В декабре к программе кредитования военнослужащих присоединились крупнейшие участники ипотечного рынка — Сбербанк и ВТБ 24.

Транскапиталбанк запустил продукт «Ипотека без границ» — кредитную линию под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика недвижимости на покупку, строительство недвижимости или любые другие цели. По условиям программы первые пять лет заемщик уплачивает только проценты на фактически использованную часть кредита, а по окончании этого срока начинает платить ежемесячные аннуитетные платежи в течение 10 или 15 лет. Кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости по ставке 12,5—13,5% годовых или с обеспечением в виде имеющегося в собственности заемщика жилья — под 13,5—16%.

В январе Банк Москвы возобновил предоставление ипотечного продукта «Кредит на строительство жилого дома под ипотеку земельного участка». Заемщик имеет возможность получить до четырех траншей при условии увеличения стоимости предмета ипотеки по мере строительства в течение пяти лет с даты предоставления первого транша. Ставки по кредиту находятся в диапазоне 13,25—14,15% в рублях и 10,7—11,45% в долларах и евро. Данный кредит можно оформить также в офисе ВТБ 24 «ЦИК «Никитский» в рамках совместного проекта реализации ипотеки.

Газпромбанк ввел новый кредит на приобретение квартир в строящихся жилых домах с использованием схемы ЖСК (жилищно-строительный кооператив). Минимальные размеры процентных ставок до государственной регистрации залога находятся в диапазоне 12,6—13,9% годовых, а после оформления недвижимости в ипотеку они снижаются до 12—13,3%.

Среди новых продуктов, запущенных менее крупными участниками рынка за последние два месяца, наиболее часто банки предлагали программы кредитования на приобретение или строительство дома (средние ставки 10—14,5%), на покупку земельных участков (12,5—15%), а также коммерческой недвижимости (15—17%).

Источник: Banki