Почему могут отказать в получении ипотечного кредита?

Оформление кредита на покупку недвижимости вряд ли можно назвать быстрым и недорогим процессом. Ведь помимо сбора множества необходимых документов приходится еще оплачивать ряд комиссий, которые берутся банками за рассмотрение кредитной заявки или подготовку необходимых для кредитования документов.

Даже идеальный (на первый взгляд) заемщик может получить неожиданный отказ в выдаче кредита. Причем это может произойти не только после рассмотрения заявки на Кредитном комитете, но и на всех этапах прохождения кредитного дела, начиная от момента первого обращения в банк и заканчивая непосредственной выдачей кредита (даже после положительного решения о кредитовании). Банки оставляют за собой право не объяснять причину отказа, поэтому в большинстве случаев несостоявшиеся заемщики списывают все на какие-либо недоразумения или субъективные причины. Каково же бывает их удивление, когда все последующие банки, в которые они обращаются с аналогичными заявками, также не согласовывают выдачу кредита. Так в чем же причина отказа?

Еще до подачи заявки в банк каждый потенциальный заемщик может оценить вероятность получения кредита. Для этого достаточно знать типичные причины, руководствуясь которыми кредитные организации отказывают в ипотечных займах. И хотя они не обеспечат 100%-ную вероятность получения кредита, ввиду субъективных факторов и нестандартных ситуаций, это поможет минимизировать риск неудачи и сэкономить свои средства.

- Негативная кредитная история. Что может быть хуже для заемщика? Это самая распространенная причина, по которой кредитные организации отказывают в выдаче займа. Кредитная история – это данные обо всех ранее выданных кредитах заемщика, которые хранятся в Бюро кредитных историй. Достаточно не погасить долг или недобросовестно выполнять кредитные обязательства, чтобы навсегда испортить себе репутацию и сделать дальнейшую выдачу кредитов практически невозможной. Оправдываться в таком случае перед банками бесполезно, так как их не интересуют причины невыполнения взятых обязательств (даже если это была потеря трудоспособности или мировой финансовый кризис). Только выполнение в итоге ранее взятых обязательств может повлиять на решение банка, но, как правило, кредитные организации неохотно идут навстречу таким заемщикам и отказывают в кредитовании.

Такое же правило действует в отношении тех, кто выступает поручителем по просроченному кредиту. Даже несмотря на то, что поручитель не в первую очередь отвечает по кредитным обязательствам, для банка этого достаточно, чтобы отказать в выдаче кредита.

- Низкий уровень финансового положения. По этой причине могут отказать даже на первый взгляд обеспеченным заемщикам. Все дело в том, что для оценки платежеспособности используются так называемые скоринговые банковские программы, которые учитывают множество факторов (доходы, расходы, возраст, место работы, трудовой стаж и т.д.), влияющих на благосостояние заемщика. Ипотека подразумевает выдачу больших кредитных сумм, поэтому банки тщательно взвешивают возможность заемщика выполнять взятые на себя обязательства. Но неудовлетворительный уровень платежеспособности – вовсе не приговор. Это лишь означает, что заемщик может получить кредит, только его сумма должна быть на порядок меньше (за счет меньшей стоимости приобретаемой недвижимости или большей суммы первоначального взноса).

- Залог. Большую роль в решении банка играет состояние залога. Недвижимость должна быть ликвидной, а документы имущественных прав должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством. Но бывают и другие причины. К примеру, в квартире прописаны малолетние дети (что осложнит изъятие недвижимости в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств) или собственники (продавцы) недвижимости имеют негативную репутацию. В этом случае заемщику можно подобрать другую недвижимость, которая полностью устроит банк в качестве залога.

Источник: rbc