Интернет-банкинг - перспективы и вектор развития

Классический интернет-банкинг постепенно выходит из моды. Ближайшее будущее банковских онлайн-технологий — глубокая интеграция с социальными сетями, оцифрованный дизайн и работающая система управления личными финансами.

Сколько человек в России пользуется интернет-банкингом? Статистика от банка к банку заметно отличается. Так, в ВТБ24 эта цифра составляет 18,4%. В банке «Открытие»— около 10%. Как рассказал директор департамента карточных и дистанционных технологий Росбанка Александр Серяков, на середину 2013года доля зарегистрированных пользователей интернет-банка в Росбанке — около 24%.

По оценке руководителя сектора кредитных продуктов портала «Банки.ру» Елены Судариковой, в целом по рынку в общем объеме клиентов-«физиков» российских кредитных организаций доля потребителей интернет-банкинга составляет от 30% до 100%: «Последняя цифра характерна для банков без офисов, таких, например, как ТКС-банк или Инстабанк. При этом статистику, которую дают банки, сложно оценить адекватно. Где-то под понятием «пользователь» подразумевается, что клиент просто подключился к сервису, где-то— что совершил одну операцию в месяц, где-то— одну раз в два месяца».

Тем не менее можно утверждать, что востребованность услуги постоянно растет: за последниелет общее количество потребителей услуг веб-банкинга увеличилось примерно в 3–4раза. Кто все эти люди?

Эксперты отмечают любопытный факт: часто пользователи банковских онлайн-технологий моложе и богаче более консервативных офлайновых клиентов. «Типичный активный пользователь интернет-банка— это мужчина 25–45лет с высшим образованием, с достатком выше среднего. Пользователи интернет-банка моложе среднестатистического клиента и имеют больший доход»,— отмечает начальник департамента платежного бизнеса банка «Открытие» Олег Куришев.

Неудивительно, что образ идеального интернет-банка постепенно трансформируется от классического набора банковских услуг до продвинутого банковского гаджета. «В идеальном интернет-банке должна быть прозрачная интеграция с социальными сетями для организации переводов между участниками этих сетей, информирования о планируемых совместных тратах, накоплениях. Идеальный онлайн-банк должен предоставлять данные о сумме задолженности клиента, например, перед налоговой службой и другими организациями, в услугах которых заинтересован клиент. Естественно, идеальный интернет-банк предполагает пользование любыми банковскими продуктами и услугами без посещения офиса кредитной организации»,— говорит Елена Сударикова. «Хорошие» и «нормальные»

Но, увы, время «золотого века» еще не пришло. В большинстве случаев клиентам приходится довольствоваться интернет-банками, которые аналитики условно делят на «аскетичные», «нормальные» и «хорошие».

К аскетичным интернет-банкам эксперты относят платформы с весьма ограниченным набором опций. Здесь предоставляется минимальный сервис: информация о средствах на банковских счетах. «Есть клиенты, которым достаточно подобного функционала»,— признают эксперты.

«Нормальный» банк должен давать возможность совершать рублевые переводы и платежи, оплачивать коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров. «Хороший» — проводить не только рублевые, но и валютные операции, позволять удобным для клиента способом погашать задолженность по кредитам (в том числе в других банках), налоги. В хорошем веб-банке есть механизм управления личными финансами, трансформировавшийся на российском рынке в модуль для категоризации расходов. Важно также наличие функционала для установления лимитов по карточным операциям. Приветствуется возможность удобных переводов между картами по «небанковским» реквизитам (номеру телефона, аккаунту в соцсети, электронной почте). Еще одна функция хорошего интернет-банка — выпуск виртуальной карты. Соцсети рулят

Как сейчас выглядит российская карта качества интернет-банков?

«Нормальных» банков подавляющее большинство. «Хороших»— единицы. Идеального нет. Есть банки узкоспециализированные, которые пытаются запустить отдельные «модные» сервисы из числа «идеальных». К таким организациям можно отнести «виртуальные» банки Инстабанк, Рокетбанк и некоторые другие. Это не приближает такие организации к пределу совершенства, но делает их более-менее «идеальными» для узкого круга клиентов. К числу «хороших» банков, предлагающих качественное интернет-обслуживание, можно отнести Альфа-банк, ТКС, «Русский стандарт», Банк24.ру»,— рассказывает Сударикова.

Действительно, в опрошенных «ЭВ» кредитных организациях супертехнологичные фишки обнаруживаются крайне редко. Так, например, с помощью интернет-банка можно «поделиться» своей операцией в соцсетях, нажав специальную кнопку, а функция «карта операций» дает возможность увидеть все транзакции по своей карте на мировом географическом «полотне». Хороший пример продвинутости— финансовый мобильный сервис Instabank, с помощью которого пользователь, в частности, может переводить деньги «френдам» из Facebook без ввода реквизитов, если друзья также являются клиентами Instabank. За подобными сервисами будущее интернет-банкинга: соцсети все глубже проникают в повседневную жизнь потребителей — и считаться с этим банкирам придется. Выгодная фишка

Большинство операций в интернет-банках бесплатно или стоит недорого. Часто банки делают free of charge даже те функции, за которые раньше взимали деньги. Так, рассказывает начальник отдела развития альтернативных каналов продаж Райффайзенбанка Наталья Масарская, в2013году банк отменил комиссии за оплату услуг ЖКХ, МГТС, ОАО «Мосэнергосбыт» в интернет-банке CONNECT. В связи с этим возникает вопрос: а выгодно ли банкирам развивать онлайн-сервисы?

Ответ положительный, констатируют участники рынка. Ведь коммерческий эффект в этой нише определяется не только размером тарифов. «В настоящее время доля доходов, получаемых от операций, осуществляемых в интернет-банке, относительно общих доходов по розничным продуктам незначительна, но необходимо отметить, что эта величина ежегодно возрастает в несколько раз. Кроме того, данная услуга является привлекательным для клиента сервисом, что повышает его лояльность и косвенно влияет на объем продаж других продуктов банка (например кредитов)»,— резюмирует заместитель председателя правления Инвестбанка Дмитрий Богдашев.