Андрей Мельников: «Часто банк устанавливает высокие ставки накануне дефолта»

Во что обходятся АСВ завышенные ставки по банковским вкладам? Об этом заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей МЕЛЬНИКОВ рассказал в интервью газете «Коммерсант».

— Какова доля вкладов, привлеченных банками по ставкам, которые ЦБ считает рискованно высокими?

— В первом полугодии 70% новых вкладов в целом по системе было привлечено двадцатью банками, причем половина притока пришлась на десять некрупных банков, проводивших агрессивную процентную политику.

— Как можно доказать, что у банка, устанавливающего ставки по вкладам выше уровня, определенного ЦБ, действительно высоки риски дефолта?

— С начала года объем страховой ответственности АСВ составил порядка 6 млрд руб. Причем около 50% этой суммы приходится как раз на обязательства банков, повышавших ставки по вкладам непосредственно перед дефолтом. Часто банк устанавливает высокие ставки как раз накануне дефолта, например, для того, чтобы получить средства для расчетов с клиентами-юрлицами, почему-то при этом банк полагает, что о физлицах должно заботиться государство. По такой схеме, похоже, действовал якутский банк «Сир», у которого недавно была отозвана лицензия. Объем выплат АСВ по его обязательствам перед гражданами составит 340—360 млн руб.

— Но правильно ли подозревать в недобросовестности всех, не опустивших ставки до рекомендованного уровня?

— Уровень, определенный ЦБ, скорее всего, должен рассматриваться как индикатор, свидетельствующий о том, что банк может проводить рискованную политику. Но подход, разумеется, должен быть индивидуальным, ведь то, что однозначно является признаком риска для одного банка, может быть нормой для другого. Например, банки, работающие в сегменте потребительского кредитования, размещают средства в кредиты с доходностью выше 35% годовых, поэтому для них вклады под 17—18% годовых могут быть по силам.

— Но верно ли рассчитывать «среднерыночную» ставку на основе ставок банков топ-10, у которых более широкие возможности для привлечения дешевых средств?

— Ставки десяти крупнейших игроков незначительно ниже среднего уровня ставок, реально сложившегося на рынке. Определяя рыночную ставку, АСВ берет ставки ста крупнейших банков по депозитам граждан сроком на один год, причем учитываются только вклады до 1 млн руб., которые составляют основной объем привлеченных средств. Возможно, стоит дифференцированно рассчитывать средние ставки для банков с разными кредитными рейтингами и обсудить целесообразность повышения коэффициента для допустимого значения ставки.

— Есть ли объективная необходимость рассчитывать среднюю ставку раз в десять дней, как это делает ЦБ?

— Возможно, сейчас регулятор так пристально смотрит на ставки по вкладам в связи с курсом на снижение стоимости привлекаемых банками ресурсов. В последнее время ЦБ активно снижает ставку рефинансирования, мониторинг ставок по вкладам позволяет видеть, насколько банки следуют рекомендациям регулятора. Возможно, в перспективе период мониторинга стоит увеличить, поскольку это действительно слишком короткий срок для изменения процентной политики банка. Например, можно было бы проводить мониторинг раз в два месяца или раз в квартал.

Источник: КоммерсантЪ