Интервью с членом Правления банка «ТРАСТ» Григорием Варцибасовым

- Какие ключевые изменения произошли на рынке кредитования МСБ в 1 полугодии 2012 года?

На мой взгляд, произошло расслоение рынка. Во-первых, есть сфера микро- и малого финансирования, которыми в основном занимаются частные банки и микрофинансовые организации (МФО). И, во-вторых, есть средний и средне-крупный бизнес, который уходит в государственные банки и в меньшей степени в банки с иностранным капиталом.

- С чем, на ваш взгляд, связано такое разделение рынка?

В первую очередь с ожиданиями по процентным ставкам. В настоящее время у коммерческих банков и МФО довольно дорогие ресурсы, а ожидания представителей среднего бизнеса по процентным ставкам весьма низкие.

Мы видим, что в целом на рынке происходит увеличение ставок, даже ставки по ипотеке растут, в том числе и у Сбербанка. Процентная маржа в 1 полугодии сжималась. Фондирование росло или, по крайней мере, не падало, как многие прогнозировали.

Также нужно учитывать дефолтность данного сегмента. Средний бизнес в чем-то более рискованный, чем большой и малый бизнес. Люди, которые берут в кредит 5-10 млн рублей, еще не успели наработать для себя капитальный финансовый фундамент, поэтому, в случае нестандартной ситуации, отдать долг они не смогут. В свою очередь малый предприниматель, например, может устроиться на службу или заняться частным извозом, то есть ему легче найти дополнительные средства для погашения ежемесячного платежа.

Получается, что ментально средний бизнес ведет себя как крупный, притом что финансово он этого еще не достиг. Ожидания по ставкам уже низкие, а нормальной устойчивости, некой историчности еще нет.

- Как бы вы оценили динамику спроса на кредитные продукты со стороны МСБ в 1 полугодии 2012 года?

Мы видим, что глобально новые заемщики в сегменте МСБ не появляются: 90% наших клиентов мы находим в бюро кредитных историй, то есть где-то они уже кредитовались. Соответственно, общая задача банковского сообщества и государства - вовлекать в кредитование новые пласты малого бизнеса. Сейчас в лучшем случае не более трети предпринимателей пользуются заемными средствами.

Почему процентная маржа сжимается? Клиент ходит из банка в банк и каждый пытается его переманить, предлагая лучшие условия. Существует некое противоборство на ограниченном рынке.

- И чем сегодня "воюют"? Ставками?

В первую очередь именно ставками. Потому что стандартные услуги, предоставляемые банками, не сильно отличаются друг от друга - где-то сервис чуть лучше, где-то менеджеры немного улыбчивее. Однако на суммах кредита в 10-15 млн рублей гораздо интереснее разница ставок в 1%, нежели банк сам по себе, его местоположение, часы работы и нюансы обслуживания. Особенно, когда у тебя есть банк-клиент и иные возможности дистанционной работы.

- Доля просроченной задолженности МСБ снова начала расти, при этом основной прирост плохих активов приходится на крупные банки. Как бы вы это объяснили?

Прирост объясняется просто: сначала увеличиваются выдачи, а просрочка растет с опозданием, поэтому нет ничего удивительного в том, что за ростом портфелей подтягивается просроченная задолженность.

- Как сказалось на рынке изменение политики МСП Банка (акцент на инновации)? Существует ли сегодня потребность в дополнительных мерах господдержки (если да, назовите их)?

В целом объемы выдач МСП Банка, включающие в том числе инновационные проекты, незначительны в рамках общего объема выдач в сегменте МСБ. Поэтому я бы не стал говорить о существенном изменении рынка. Сотня или тысяча инновационных проектов не сделали весь рынок кредитования инновационным.

Дополнительные меры государственной поддержки, на мой взгляд, необходимы. Прежде всего, речь идет о популяризации малого и среднего бизнеса. Сегодня по телевизору говорят в основном о плохих коллекторах и мелком шрифте в договорах. Никто не объясняет, что кредит на малый и средний бизнес - это реальный шанс вывести свое дело на новый уровень. Предприниматель берет деньги взаймы, вкладывает в оборот, развивается и возвращает долг не из своего кармана, а из полученной прибыли. В итоге все: и предприниматель, и банк - остаются в плюсе. Помимо повышения финансовой грамотности, нужно создавать положительный имидж российского предпринимательства. Чтобы не только работа в Газпроме считалась почетным занятием, но и ведение собственного бизнеса, пусть даже небольшого.

- Каковы преимущества и ограничения использования розничных технологий при кредитовании МСБ? Каких показателей удалось добиться вашему банку?

Безусловно, мы видим преимущества в использовании розничных технологий при кредитовании МСБ. Банк "ТРАСТ" активно работает в сегменте малого и микробизнеса, а это десятки тысяч клиентов, что уже является своего рода розницей и подразумевает использование скоринговых карт, автоматизированной системы принятия решений, хранилищ данных и иных розничных инструментов.

Есть и ограничения: как в любом массовом подходе, не всегда учитывается индивидуальность. Хотя и при принятии решения "один на один" не всегда можно учесть все детали. Наша задача - не обрезать заявки грубым фильтром и сделать процесс принятия решения максимально гибким. Это вопрос тонких настроек.

Что касается показателей банка "ТРАСТ", за полгода мы выдали более 15 тысяч микрокредитов.

- Насколько перспективной является стратегия помощи заемщикам в структурировании их бизнеса (рекомендации по бизнес-модели, помощь в поиске партнеров, налоговый и финансовый консалтинг)? На сколько при этом может расти спрос на кредиты с их стороны?

Это перспективное направление в работе со средним бизнесом, инвестициями в будущее. За рубежом есть специализированные банки, которые создают комьюнити своих клиентов: предоставляют юридические, финансовые консультации и знакомят их между собой. У клиентов завязывается более тесная связь, которую они также ведут через банк. По сути, это некая социальная сеть, объединение в группы по интересам.

Далеко не все участники рынка к этому готовы, все-таки речь идет о значительных денежных вложениях и большой организационной работе с финансовой отдачей не ранее, чем через год-два.

- Насколько сильно вы ощущаете конкуренцию со стороны МФО в сегменте кредитования МСБ?

Чувствуем ли мы конкуренцию? Конечно, чувствуем. Но мы уже привыкли работать в условиях конкуренции, для нас это не новая ситуация, а нормальная практика. Я рассматриваю МФО как кредитование на суммы до 100 тыс. рублей. Хочет банк идти в этот сегмент или нет - это уже вопрос к банку.

По сути, МФО - это кредитный кооператив со своими, отличными от банковских, принципами работы. Кредитование организовано не на основании скоринговых карт, а на "районности", на личных знаниях. Это нормальная модель, которая работает не только у нас, но и, например, в Америке.

Кредитоспособность - это не только возможность, но и желание вернуть кредит. Важно, кто первый спровоцирует это желание: некий мифический банк, который два раза позвонил и прислал письмо с предупреждением о том, что пойдет в суд, или сосед, с которым каждый день здороваешься в лифте.

- Дайте свой прогноз по темпам роста кредитного портфеля МСБ по банковской системе до конца 2012 года и в 2013 году. Выделите ключевые драйверы и ограничители роста.

Как минимум, сумма выданных кредитов ежегодно будет расти на инфляцию. В целом мой прогноз - 20-30%. Прорывных темпов в 50-100% я не ожидаю.

Первый ограничитель роста - капитализация банковской системы, в первую очередь, средних и малых банков. Стоимость ресурсов растет, повышаются расходы, есть некая объективная реальность, диктующая назначаемые банками процентные ставки. При этом у каждого предприятия существует своя бизнес-модель, у некоторых она не вытягивает те процентные ставки, под которые их готовы кредитовать банки.

Драйверы роста - это новые технологии, оптимизация работы банков. Параллельно - дальнейшее развитие МФО.

Необходимо постараться, для того чтобы вовлечь в кредитование неохваченные сегменты малого и среднего бизнеса. При должном внимании к финансовой грамотности населения предприниматели будут постепенно "эволюционировать", работу с ними нужно начинать с "легких" продуктов, таких как овердрафты. Все юридические лица имеют счета в банках, поэтому точки соприкосновения у нас в любом случае есть, их нужно укреплять и развивать.
raexpert.ru