Гарантия государства по вкладам не перешагнет за 700 тысяч

В ближайшее время Агентство по страхованию вкладов не будет повышать порог страхового возмещения по вкладам, хотя возможности для этого у него имеются.

Финансовые возможности Агентства по страхованию вкладов (АСВ) позволяют поднять планку гарантированных государством выплат вкладчикам в случае отзыва лицензии у банка, но экономической потребности в этом нет, заявил в интервью газете «Ведомости» генеральный директор АСВ Александр Турбанов. Для того, чтобы принять решение о том, нужно ли увеличивать объем гарантий по вкладам, АСВ использует пять показателей оценки состояния банковской системы: три макроэкономических и два, характеризующих финансовые возможности агентства. В настоящее время ни один из этих показателей не говорит о том, что работа над увеличением гарантированной суммы необходима.

Первый показатель — доля счетов граждан, покрываемая системой страхования. По этому параметру отечественная система страхования вкладов «самая щедрая в мире», она «охватывает 99,6% всех российских вкладов. В то же время в мире желаемый порог такого покрытия составляет 90%». В странах Евросоюза даже после повышения порога покрытия до 100 тысяч евро система страхования покрывает лишь 90% вкладных счетов, говорит Турбанов.

«Размер гарантированного вклада в 700 тысяч рублей на сегодня вполне адекватная сумма, ведь средняя сумма вклада по рынку сейчас равняется 250–300 тысячам рублей», — считает начальник управления банковских продуктов Русь-Банка Герман Белоус.

С Германом Белоусом не согласен заместитель председателя правления банка «Открытие» Игорь Дуда, который считает целесообразным увеличить страховое возмещение до 1 млн рублей. «Данные вклады также относятся к массовому сегменту. Повышение максимальной суммы, подпадающей под госгарантии, позволило бы повысить уверенность вкладчиков и снизить их риски», — полагает он.

Второй макроэкономический показатель в списке ипользуемых при принятии решения об изменении гарантированной суммы вклада — средняя зарплата. В 2010 году в России она составляла 21 тысячу рублей в месяц, что в 38 раз ниже предельной страховой суммы. По словам Александра Турбанова, это большой разрыв, ведь в тот период, когда система страхования вкладов лишь формировалась, компенсируемая государством сумма превышала среднюю зарплату в 17 раз. Смысл данного индикатора заключается в том, что страховая сумма должна покрывать отданные в банк накопления гражданина, который он аккумулирует, отчисляя по 10% зарплаты в течение 15 лет.

«Если оценивать общий уровень вкладов свыше 700 тысяч рублей, то в среднем по рынку они составляют не более 5% всего портфеля», — считает Герман Белоус. Не секрет, что многие банки, особенно в кризис предлагали повышенные ставки именно по вкладам, превышающим страховую сумму — это стандартная банковская практика. «По вкладам с большой суммой — обычно от 1 млн рублей — всегда были ставки выше. Это никак не связано с кризисом, ведь банку дешевле и выгоднее обслуживать один вклад на миллион, чем десять по сто тысяч», — отмечает Белоус.

Третьим показателем является соотношение страхового возмещения к ВВП на душу населения. По мировым стандартам оно должно составлять 1–2, а в России — 2,2 (ВВП на душу населения на конец 2010 года — 11 тысяч 800 долларов).

На прошлой неделе на банковском конгрессе в Санкт-Петербурге представители Банка России говорили о том, что вкладчик должен нести солидарную ответственность с государством при выборе банка, не доверяя свои сбережения тем финансовым институтам, которые предлагают слишком высокие ставки по вкладам. Пока ЦБ не предпринимал никаких мер по ограничению выплат страхового возмещения по вкладам в таких банках, но сумма обязательств, выплаченных АСВ, уже превышает 45 млрд рублей. Вклады выплачены практически миллиону человек.

«Смысла распределять ответственность между вкладчиком и государством я не вижу. Если есть госгарантии, то они должны покрывать весь вклад в рамках предусмотренной законом суммы Далеко не все частные лица могут оценить риски того или иного банка, поскольку не являются специалистами в этой области, и было бы неправильно переносить даже часть ответственности на них», — говорит Игорь Дуда.

«Возможно, регулятору стоит заняться отсевом банков, предлагающих завышенные ставки по вкладам — лишение лицензии на привлечение, ограничение ставок привлечения и тому подобное, а не перекладывать свои функции на добропорядочных вкладчиков. Это явно системные проблемы. И если кто-то из банков предлагает повышенные ставки и при этом вклады на 700 тысяч рублей застрахованы, то почему бы человеку не воспользоваться выгодным предложением?» — отмечает Герман Белоус.

По данным Росстата, объем вкладов физических лиц в российских банках в прошлом году увеличился на 31,2% — до 9,8 трлн рублей с 7,5 трлн.

По оценкам АСВ, к 2012 году вклады населения в российских банках в совокупности достигнут 12 трлн рублей.

Источник: bfm