Комментарии экспертов

Наступила пора очередных комментариев от наших специалистов. На этот раз эксперты отвечают на интересные и актуальные вопросы, касающиеся изменений ставок по кредитам и специальным банковским предложениям.

Специальные банковские предложения
Спикер - Надежда Куликова, начальник Управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит:

1. Бывают ли в вашем Банке специальные предложения для вкладчиков? Если да, то какие?

- Мы предлагаем в настоящее время 2 вклада в рублях: один сроком на полгода, второй на год. Они интересны разным категориям клиентов и на наш взгляд, любой человек в соответствии со своими целями может выбрать либо тот, либо другой. Поэтому вводить сезонные предложения мы не видим необходимости. Тем не менее у нас есть предложение, которое можно назвать специальным, хоть это и не сезонный депозит. Он называется "Хорошие новости", и его особенность в том, что процентная ставка не снижается при снятии части вклада и даже при досрочном расторжении договора. Это как личный текущий счет, с которого можно снимать нужные суммы, а пока деньги не понадобились, на них начисляются проценты. Ваши деньги растут, но при этом вы можете распоряжаться ими в любой момент, не дожидаясь, пока истечет срок вклада.

2. Банки постоянно предлагают клиентам так называемые сезонные вклады, на каждое время года у многих банков есть свои программы. Отличаются ли условиями такие вклады? Если отличаются, то как (ставками, сроками или
другими условиями)?
3. В чем выгода таких предложений?

- Сезонные вклады могут отличаться какими-то условиями, например, чуть более высокой ставкой, или же открывшим их клиентам может просто предлагаться какой-то подарок. Однако даже если у сезонного вклада более высокая ставка,
это не всегда значит, что он более выгоден. Нужно обратить внимание на остальные условия депозита, поскольку они порой влияют на доходность вклада очень существенно. Например, если вы выбираете депозит для накоплений, и
есть два варианта: один со ставкой выше на 0,5%, но без пополнения, а второй - с возможностью пополнения и капитализации, то разумнее выбрать второй. Ведь его вы сможете пополнять, и проценты, капитализируясь, будут
присоединяться к основной сумме вклада, так что в следующем месяце проценты будут начисляться уже на выросшую сумму. В итоге доход по такому вкладу будет выше.

4. Осенью на банковском рынке наблюдается приток или отток вкладов физлиц? Каковы основные причины такого процесса?

- После летнего затишья осенью вкладчики традиционно более активны. Скорее всего, это можно связать с окончанием периода отпусков, повышением деловой активности, ожиданиями новогодних праздников.

Ставки по кредитам

Спикер - Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит

1. Планируют ли Банки снижение ставок по кредитам? Если да/нет, то почему?

- Наибольшее влияние на величину ставок по вкладам имеет стоимость фондирования. Среди других факторов можно назвать операционные издержки и премию за риск. В этом году, в результате замедления темпов кредитования,
банки перестали так остро нуждаться в ликвидности и в результате ставки по депозитам населения, являющихся одним из основных источников банковского фондирования, пошли вниз. По данным Банка России, величина средней
максимальной ставки в топ-10 депозитных банков, в последней декаде августа составила 9,02%. Это почти на один процентный пункт ниже значения этого показателя в начале года. Естественно, что удешевления одного из основных
источников привлеченных средств, будет оказывать понижающее давление на ставки по кредитам. Кроме того, Банк России недавно озвучил планы по корректировке величин коэффициентов риска для активов с высокой ПСК в
расчете достаточности капитала. Эти меры также снизят ставки по потребительским кредитам.

2. Как Банки будут защищаться с ростом кредитования из-за падения ставок и проблемой невозвратов долгов?

- Российские банки получили неоценимый опыт в период прошлого кризиса 2009-2010 годов. С этого времени скоринговые модели стали значительно более совершенными, что позволяет более полно оценить финансовые возможности
потенциальных заемщиков и предотвратить их дефолты уже на этапе одобрения. Сейчас также активно развивается взаимодействие банков и бюро кредитных историй.